“公司注册两三年了，没啥业务，都是零申报。现在突然接了笔订单需要垫付，银行经营贷能不能办？”
这是墨林金融后台一位上海老板问的问题。说实话，问这个的人真不少。前几年生意不好做，不少公司就是挂着营业执照在等机会，账上没啥流水，税务基本都是零申报。
现在行情有点起色了，接单了、要进货了，才发现手头没钱，想贷款却心里没底。
今天墨林金融就跟上海的企业主们聊聊这事儿：公司长期零申报，到底还能不能办经营贷？ 全是本地实操的梳理，建议做生意的朋友耐心看完。
先搞清楚
银行为什么这么在意“零申报”？
很多老板觉得，“我公司没赚钱，不交税不是很正常吗？银行凭啥因为这个就不借钱给我？”
站在银行的角度想这个问题，其实不难理解。
银行借钱给你，最怕的就是收不回来。它怎么判断你还不还得起？最直接的依据就是你公司有没有持续的收入。而税务申报记录，是目前最权威、最难以造假的经营证明。
你长期零申报，在银行系统里显示的就是：这家公司没营收、没利润、没纳税，现金流基本为零。
银行会怎么想？要么觉得你公司经营停滞了，要么觉得你就是个空壳。不管哪一种，都说明你还款能力存疑，银行不敢把钱借给你。
说白了，银行不是针对你个人，它是通过税务数据来判断企业是否“活着”、是否“健康”。零申报在它眼里，就等于“这家公司没在正经做生意”。
零申报分两种
贷款结果天差地别
很多老板一听“零申报不能贷款”就放弃了，其实这事儿得分情况看。同样是零申报，有的情况银行还能商量，有的情况确实没啥希望。
第一种：季节性零申报，还有商量余地
什么叫季节性零申报？就是你的行业有淡旺季，淡季那一两个月没营收、报了零，但旺季开票正常、纳税正常，全年整体是有经营数据的。
比如做展会搭建的、做园林绿化的、做教育培训的，都有明显的淡旺季。
这类企业虽然有一两个月的零申报记录，但只要其他月份开票正常、对公账户有流水、法人个人收款记录能对上，再加上上下游合同、进货单据这些佐证材料，走线下人工审核的产品，还是有银行愿意接的。
第二种：长期持续性零申报，基本走不了企业信用贷
如果一家公司一整年都没开过票、没纳过税、对公账户没有任何经营流水，只是每年年检的时候动一下营业执照，那基本不用考虑纯信用经营贷了。
这种情况在银行眼里就是典型的“空壳公司”，没有还款来源，没有经营迹象。不管是线上税贷还是线下信用贷，都很难通过审批。哪怕法人个人征信很好，银行也不会批——因为钱是借给公司的，公司没业务，个人征信再好也没用。
长期零申报就没救了
抵押贷是一条路
很多老板看到这儿可能要叹气了。别急，纯信用贷走不通，不等于完全没路子。
如果你或者你公司名下在上海有房产：住宅、商铺、厂房都算，如果有这些，那便多条路，可以走房产抵押经营贷。
抵押贷和信用贷的审核逻辑完全不同。信用贷看的是你公司有没有钱，抵押贷看的是你的房子值不值钱。
只要能拿出足值抵押物，银行对税务记录要求便会放宽很多。你提供对公流水、个人经营流水、购销合同等材料，证明公司确实在真实经营，哪怕长期零申报，也有机会获批。
初创公司零申报
有个例外情况
还有一种情况要单独拎出来说：刚注册的公司。
如果你的公司成立不到3个月，还没到首次报税的周期，不存在税务逾期或异常，这种情况下，部分银行的创业扶持类产品是可以接受的。
这类产品重点看的是法人资质、经营规划和经营场地，不强制要求纳税记录。当然，额度不会太高，但对于刚起步的创业者来说，也是一条可以走的路。
给上海企业主的几点实操建议
建议一：能不做零申报，尽量别做
现在小规模纳税人每个月有10万以内的增值税免征额度，也就是说你一个月营收10万以下，不用交税，但依然要做有收入的申报。
不用交钱，不代表不能申报收入。申报了，征信系统里就有你的经营数据；不申报，就是一片空白。这个差别，到了贷款的时候就体现出来了。
建议二：已经有长期零申报了，先准备抵押物
如果公司已经长期零申报了，短期内很难改变，那就优先考虑抵押经营贷。同时把所有经营流水整理好：对公的、个人微信支付宝的、银行卡的，全部归拢清楚。银行要的是能证明“你确实在做生意”的证据。
建议三：有融资计划的，提前3-6个月规范申报
如果你未来半年到一年有贷款打算，现在就着手把申报规范起来。恢复开票、正常报税，连续几个月有经营数据了，信贷产品可选择的范围会宽很多。
写在最后
零申报这事儿，说大不大，说小不小。它不会让你的公司直接“死掉”，但确实会把融资的路越走越窄。
很多上海的企业主前几年生意不好做，公司放那儿没怎么管，现在行情有起色了想重新启动，却发现贷款门槛变高了。这不怪谁，就是银行风控的逻辑摆在那儿。
如果你想重新盘活公司的融资能力，不知道从哪儿入手，或者想了解抵押经营贷的具体要求，欢迎来墨林金融聊聊。你带着公司的情况来，我们帮你分析分析，看看还有哪些路子可以走、该从哪一步开始准备。
有需要，随时联系我们。
