“我征信没问题、收入也稳定，怎么申请贷款的时候银行说我‘综合评分不足’？”
这是不少上海企业主在贷款被拒后看到的一条反馈，很多人看到这几个字就懵了——到底什么是综合评分？
今天这篇文章就拆解一下银行“综合评分”背后的审核逻辑，方便各位老板对照自查。
先搞清楚：综合评分到底评什么？
“综合评分”不是一个具体的分数，而是银行风控系统对企业多个维度数据的综合评估结果。系统会根据收集到的信息，自动计算出企业的风险等级，这个等级会直接影响是否批贷、额度多少、利率高低。
具体来说，综合评分主要看以下几个部分：
企业基本资质、征信状况、经营稳定性、负债和还款能力、外部风险因素，以及所在行业和区域政策环境。
企业资质：公司本身的“底子”怎么样？
这部分相对固定，但也很重要。
成立时间是硬指标：多数银行要求成立需满2年，经营年限越长，评分越高。刚满1年的公司，能选的银行产品少很多。
企业规模也会影响评分。银行会参考营业收入、员工人数、注册资本等判断企业规模，小微企业在部分产品中有政策倾斜，但额度和利率上不太占优势。
经营范围如果涉及金融、地产、娱乐等限制类行业，系统可能直接拒批。
征信和负债：银行最关心的“硬指标”
信用记录是综合评分中权重最高的一项。银行会关注贷款和信用卡的还款记录，判断是否出现过“连三累六”等严重逾期；近3到6个月的硬查询次数；名下信用贷、网贷、对外担保等情况。
负债过高直接拉低评分。银行会计算负债收入比，如果月还款额占月收入的比例过高，评分会被大幅扣减。信用卡使用率长期高于70%也会被判定为资金紧张。
经营数据：银行怎么判断你生意好不好？
纳税记录方面，银行看重连续性和纳税信用等级，而不只看纳税金额。A、B级评分高，M级勉强可接受，D级很难批。
对公流水方面，银行会看进账金额的稳定性和日均余额，账户常年余额偏低、进账即转出都会扣分。
开票数据方面，断票3个月以上会被扣分，开票额忽高忽低的稳定性评分也会低于稳步增长的企业。
收到“综合评分不足”，从哪里查起？
如果收到“综合评分不足”的反馈，建议按以下顺序排查：
先查征信有没有硬伤。有没有连三累六逾期？近3个月硬查询有没有超过6次？信用卡使用率是不是太高？这三项占评分权重最大，也是最容易出问题的地方。
再看企业经营状态。税务申报是不是连续？有没有欠税？对公账户近6个月有没有稳定进账？经营状态正常，评分能恢复大半。
最后看有没有法院被执行记录。如果有未结案的诉讼，即便金额再小，也会被系统标记为高风险。
写在最后
“综合评分不足”不等于信用有问题，也不代表以后都贷不了款。它更像是银行的一个风控建议，提示你在某个或某几个方面需要优化。
每家银行的评分模型不一样，同样的资质在这个银行评分不足，换个银行可能就过了。关键在于找到那个更适合你的银行。
如果你申请贷款被拒过，收到了“综合评分不足”的反馈，不确定问题出在哪里，可以把基本情况发来。墨林金融帮你看看具体是哪些指标被扣分了，告诉你该从哪个方向调整、适合去哪家银行再尝试。
